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 一点经济学常识：信贷突破2000亿和准备金率上调 |
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加入时间: 2009/10/04
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作者：我要注册 在 驴鸣镇 发贴, 来自 http://www.hjclub.org
（1）缘起
这几天看见两条新闻，一是说新年第一周信贷突破2000亿天量，二是说银行准备金率上调。
我觉得可能很多人都搞不懂这些经济学概念，其实这些东西比高中物理简单多了，一说就明白，所以就让我发挥一下物理教师的优势吧。（希望小小衲不要看到这个帖子，不然我的身份就暴露无遗了）
先说个物理问题，高中物理一开始就是教加速度，但很多学生到高三都搞不明白：加速度减小是否速度也会随之减小？正确答案是不会，因为还在加速。
之所以说这个问题，是因为今天看见凤凰网上说“内地上调存款准备金率 A股市下挫2%”，仿佛二者有什么必然联系（这种关联至多是心理上的），这就好比说加速度下降，所以导致速度减小。
（2）信贷
信贷突破6000亿是什么概念？就是新年第一周就有人从银行里面借了6000亿银子出去。
6000亿是多少？好家伙，差不多是09年GDP的六十分之一，这只是新年第一周。
这些钱拿去干什么？大多数人借钱的目的是用钱来生钱，那么怎样用钱生钱更快呢？
（2）楼市、股市
09年楼市在疯长，元气大伤的股市也涨了一倍，而全世界人民都有个共同特点，喜欢跟风，不管东西值不值，投资品价格越是疯长越是抢着买。如果你不信，你可以查查十八世纪荷兰郁金香的故事。
这种习气可能是扎根于人的本性的，而中国人尤其喜欢跟风，所以贷出去这6000亿，没人规定你怎么用，必然有一大批流入股市和楼市。
这意味着股市要涨，楼市还要涨。
有人会问，楼市都涨得没人住得起了，怎么还会有人买？你错了，能贷到款的人，基本上都不会买房子来住的，而缺房子住的人，基本上是贷不到款的。
所以，贷款买房子的人，很少会考虑这个房子买了之后有没有人住得起，他们通常只关心两件事：房价还有没有可能涨？如果会涨的话能不能借到钱？
只要有人相信房子还会涨，就会有人挤破脑袋去借钱，借来钱又会使房价继续涨.....
这就仿佛成了物理学里的永动机。
事实上，只要人们相信房价会涨、银行还能借到钱，房价就真的会无限上涨，直到有一天......,哪一天呢？
银行借不出钱来的时候！
银行会有借不出钱来的时候吗？这就要讲第二个问题：准备金。
（3）准备金
如果你有100万，你买了张三的房子，张三会把这100万存到银行（当然，张三可能还要买李四的东西，但李四还会把钱存到银行，因此最终这100万都要回到银行），于是银行手头有了100万可以借给别人。
（要说明的是，这里的“你”代表由千千万万“你”构成的投资者人群，而这里的“银行”指由大大小小的银行构成的金融机构）
好了，现在你有一套100万的房产，你可以把它抵押给银行，同时你有稳定的收入，银行相信将钱借给你是安全的，你能支付利息，同时如果你破产的话银行还可以收回你的房子，不会损失本金。
很关键的是，正好这时它有100万可以借给你！
好，你现在又可以借到100万，买了房子之后这100万又会回到银行，银行又会借给你......，如此无穷循环，所以银行总是有钱借给你，房价总是会上涨。
这时银行就变成源源不断的提款机了，这样做对市场稳定显然是危害巨大的，所以就有了准备金制度的设置。
这个制度规定，银行不能将自己手上的钱全部借给别人。如果规定你有100万，只能借出90万，必须留下10%，那么准备金率就是10%。
有了这个概念之后，重复上述过程就不会出现永动机了。
你有100万买房子，交易后100万回到银行，银行只能借90万给你，你买了90万的房子，钱又回到银行，银行只有81万借给你，以后你依次能借到的数额分别是上一次的0.9倍。
用一点高中等比数列求和的知识就可以马上算出，你总共能在银行借到的钱是90万/(1-0.9）=900万，并非无穷无尽。如果要写成公式，可以写成：
银行未来能借出钱的总额=银行当前能借出的钱/准备金率
显然，提高准备金率，只意味着未来银行能借的钱少了，但只要银行能借到钱，大家相信股市楼市会涨，他们就真的会涨。
那么，当银行的钱借完了会出现什么事情？
（4）崩盘
借到最后一笔钱的人，他们买房子时是相信会有人以更高的价格把自己手上的房子买走，但现在没人能借出钱来买你的房子了，这时楼市的无穷上涨终止！！
但是楼价不会停在这个位置不动，当时买房的人大多都抱这样的心态：房价涨了我捞一笔就走人。所以很少去考虑还利息、还贷款的事情，但现在利息和贷款成为你极大的压力，所以这些人会不惜割肉把房子卖出还贷款，但市场上又没有人能借到钱来买你的房子，于是供给远大于需求，房价就跨了。
同时出于人类的本性，人们跟风相信市场会疯长的双胞胎兄弟是：他们也会跟风相信市场会疯跌，所以就会出现惨不忍睹下跌局面。
这就是房市、楼市未来的命运。
（5）政府
如果要不让楼市下跌（政府是不希望房价跌的，因为银行会遭受灭顶之灾），就要保证（1）房价上涨的信心不破灭（这是比较容易做到的）（2）银行始终有钱可借。
那么银行怎么才能有钱可借呢？一个办法就是政府发行钞票，或者想出其他办法弄来钱，把钱借给银行去借市场（有点绕口）。或者，国外有人把资金注入中国市场。
目前来看，外国人正面临着金融危机，难得把钱投到你中国来，而政府把钱投入，一是在继续吹大房地产这个泡沫，二是在严重透支纳税人的钱。
在《开国大典》中，蒋经国说了一句话：反腐亡党，不反腐亡国。
同样现在的政府也面临着两难选择：
不救房地产，亡银行；救房地产亡百姓、亡子孙。
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